Beihilfe ist die staatliche Krankenkosten-Beteiligung des Dienstherrn (Bund oder Land) für Beamte im Krankheitsfall. Das System funktioniert so: Sie bezahlen zunächst alle Arzt- und Krankenhausrechnungen selbst. Dann reichen Sie diese beim Dienstherrn ein und erhalten einen festgelegten Prozentsatz (Beihilfesatz) erstattet. Den verbleibenden Restanteil (z. B. 50 %) übernimmt Ihre private Krankenversicherung.

Wichtig: Beihilfe ist kein Ersatz für eine Krankenversicherung – sie ergänzt sie. Sie brauchen zwingend eine private Beihilfe-Ergänzungsversicherung.

In Bremen gelten folgende Sätze:

• Beamtenanwärter / Beamter (ledig): 50 %
• Beamter mit 2+ Kindern: 70 %
• Ehepartner: 70 % – aber nur wenn das Einkommen unter 12.000 €/Jahr liegt (sehr strenge Grenze!)
• Kinder: 80 %
• Versorgungsempfänger (Ruhestand): nur 60 % – das ist deutlich weniger als in den meisten anderen Bundesländern

Außerdem: Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung sind in Bremen nicht beihilfefähig. Diese Lücke sollte Ihr Tarif schließen.

Die Beihilfe übernimmt typischerweise nicht:

• Den verbleibenden Eigenanteil (50 % bei Beamten ohne Kinder)
• Zweibettzimmer / Chefarztbehandlung – in Bremen grundsätzlich nicht beihilfefähig
• 40–60 % der zahntechnischen Material- und Laborkosten
• Heilpraktikerkosten (eingeschränkt je nach Bundesland)
• Die Pflegepflichtversicherung – muss immer eigenständig abgeschlossen werden
• Sehhilfen über dem beihilfefähigen Betrag

Be Fit Smart und Be Fit Best sind gezielt auf diese Lücken abgestimmt.

Als Beamtenanwärter ist die PKV in aller Regel die deutlich bessere Wahl – aus drei Gründen:

• Kostenersparnis: Sie erhalten 50 % Beihilfe und versichern nur den Restanteil privat – das ist erheblich günstiger als der volle GKV-Beitrag.
• Bessere Leistungen: Freie Arzt- und Krankenhauswahl, Chefarzt, kein Überweisungszettel.
• Einstiegsvorteil: Als junger, gesunder Anwärter sind die Beiträge am günstigsten – und mit Be Fit Start sind die Beiträge 48 Monate stabil.

Ausnahme: Wer bereits in der GKV familienversichert ist und kaum eigenes Einkommen hat, sollte den Einzelfall prüfen lassen.

Mit HanseMerkur Be Fit Start (Tarif KB/KBE):

• Bruttobeitrag: ab 44,42 €/Monat
• Beitragsrückerstattung: 240 €/Jahr garantiert ab dem 1. Jahr (auch anteilig)
• Effektiver Monatsbeitrag: ab 24,42 €/Monat
• Beitragsstabilität: 48 Monate garantiert

Darin enthalten: Vollschutz ambulant, stationär (inkl. Einbettzimmer + Chefarzt) und Zahn.

HanseMerkur bietet gezielte Upgrade-Optionen ohne vollständige neue Gesundheitsprüfung:

• 4. Versicherungsjahr: Wechsel in höheren Tarif ohne Risikoprüfung
• 6. Versicherungsjahr: Wechsel mit max. 50 % Risikozuschlag auf die Mehrleistung
• 8. Versicherungsjahr: Wechsel mit max. 100 % Risikozuschlag

Außerdem: Ändert sich der Beihilfeanspruch (z. B. von 50 % auf 30 % bei Familiengründung), passt sich der Tarif ohne neue Gesundheitsprüfung an. Kein Schutzloch beim Karrierewechsel.

Die BRE läuft auf zwei Ebenen:

• Garantierte BRE: Wird ausgezahlt, wenn Sie in einem Kalenderjahr keine Leistungen in Anspruch nehmen. Be Fit Smart (50 %-Variante) = 600 €/Jahr; 30 %-Variante = 360 €/Jahr. Bei Be Fit Start = 240 €/Jahr.
• Erfolgsabhängige BRE: Zusätzlich möglich bei fortgesetzter Leistungsfreiheit, gestaffelt nach leistungsfreien Jahren.

Wichtig: Vorsorgeuntersuchungen nach gesetzlichen Programmen und Zahnprophylaxe (1× jährlich) haben keinen Einfluss auf die BRE – Sie verlieren den Anspruch dadurch nicht.

Was viele nicht wissen:

• In der Anwärterzeit bestehen noch keine Ruhegehaltsansprüche – bei Dienstunfähigkeit droht Entlassung und Nachversicherung in die gesetzliche Rentenversicherung.
• In den ersten 5 Dienstjahren gibt es eine Wartezeit mit noch unvollständigen Ruhegehaltsansprüchen.
• In Deutschland scheidet jeder 5. Beamte vorzeitig aus dem Dienst aus.

Beispiel: Bei einer Nettobesoldung von 1.500 €/Monat als Anwärter und eingetretener Dienstunfähigkeit ohne Absicherung: 0 € Beamtenversorgung.

Ja – und gerade jetzt zu Beginn der Laufbahn ist der beste Zeitpunkt. Gründe:

• In der Anwärterzeit gibt es keine Ruhegehaltsansprüche – Sie sind völlig ungeschützt.
• Je früher der Abschluss, desto günstiger der Beitrag (beitragsrelevant: Eintrittsalter).
• Bestehende oder spätere Erkrankungen können die Aufnahme erschweren oder unmöglich machen.
• Die DU-Versicherung ergänzt die Krankenversicherung – sie ersetzt sie nicht.

HanseMerkur Be Care bietet eine echte Dienstunfähigkeitsklausel: Die Versicherung zahlt automatisch, wenn der Dienstherr die Dienstunfähigkeit bescheinigt.

Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt nur bei Dienstunfällen – das sind weniger als 30 % aller Unfälle. Die restlichen 70 % passieren in der Freizeit und sind nicht über den Dienstherrn abgesichert.

Eine private Unfallversicherung sichert:

• Einmalige Kapitalzahlung bei Invalidität (weltweit)
• Optionale monatliche Unfallrente
• Progression bei schweren Invaliditätsgraden
• Todesfallleistung für Hinterbliebene

Beitrag: ab ca. 9 €/Monat. Wichtig: Die Unfallversicherung ergänzt die Dienstunfähigkeitsversicherung – sie ersetzt sie nicht.

HanseMerkur unterscheidet zwei Fälle:

• Vorübergehender Wegfall (z. B. Übergang Anwärter zu Beamter auf Probe, Elternzeit): Die Versicherung läuft bis zu 12 Monate als 100 %-Vollschutz weiter – ohne neue Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeit.
• Dauerhafter Wegfall (z. B. Kündigung des Beamtenverhältnisses): Wechsel in Krankheitskostenvollversicherung inkl. Krankentagegeld möglich – ohne neue Gesundheitsprüfung.

Bei freier Heilfürsorge: Mit Anwartschaft können Sie bei Ende der Heilfürsorge ohne neue Gesundheitsprüfung in die PKV eintreten.

Bei freier Heilfürsorge trägt der Dienstherr 100 % der Gesundheitskosten. Das gilt in Bremen für: Polizeivollzugsbeamte, Berufsfeuerwehrleute.

Trotzdem bleiben zwei wichtige Lücken:

• Pflegepflichtversicherung: Muss eigenständig abgeschlossen werden – auch bei freier Heilfürsorge (HanseMerkur Tarif PVB).
• Anwartschaft: Im Ruhestand oder nach Stellenwechsel entfällt die Heilfürsorge. Mit einer Anwartschaft sichern Sie sich den Gesundheitszustand und das Eintrittsalter – ohne neue Gesundheitsprüfung bei späterer Aktivierung.

Die Pension ist eine solide Basis – aber kein vollständiges Einkommen im Ruhestand. Was viele unterschätzen:

• Maximaler Ruhegehaltssatz: 71,75 % nach 40 Dienstjahren
• Nur 20 % der Beamten erreichen den Höchstsatz
• Teilzeit, Elternzeit und später Einstieg reduzieren die Pension
• Die Pension ist steuerpflichtig
• Die private Krankenversicherung ist im Ruhestand weiter zu zahlen

Beispiel: 5.000 € Nettobesoldung am Ende → Pension ca. 3.250 €. Eine Lücke von 400–500 €/Monat entspricht über 20–25 Jahre ca. 200.000 € Kapital.

Empfehlung: Riester-Rente mit 175 € Grundzulage + 300 € Kinderzulage + 200 € Berufseinsteiger-Bonus. Eigenbeitrag ab ca. 60 €/Monat.

Viele Standardtarife sind für Beamte nicht optimal. Wichtige Prüfpunkte:

• Enthält der Tarif eine echte Dienstunfähigkeitsklausel?
• Passt der Tarif zu Ihrem aktuellen Beihilfesatz und Bundesland?
• Gibt es Upgrade-Optionen ohne erneute Gesundheitsprüfung?
• Sind Beitragsrückerstattungen garantiert oder nur aus Überschüssen?

Ich analysiere Ihren bestehenden Vertrag kostenlos – ohne Verpflichtung. Sprechen Sie mich an.

Mission Beamte ist das spezialisierte HanseMerkur-Programm für Beamte und Beamtenanwärter – entwickelt, um alle typischen Beamten-Absicherungsthemen aus einer Hand zu lösen:

• Beihilfe-Ergänzungsversicherung (KV)
• Dienstunfähigkeitsabsicherung (Be Care)
• Unfallversicherung
• Pflegepflichtversicherung
• Altersvorsorge (Riester)

Als HanseMerkur-Generalvertreter in Bremerhaven bin ich Ihr persönlicher Ansprechpartner für alle Mission-Beamte-Themen – mit lokalem Bezug und persönlichem Termin.

→ Zur Mission Beamte Landingpage

Ja, die Beratung ist vollständig kostenlos und unverbindlich. So läuft es ab:

• Anfrage über das Formular oder per Telefon
• Ich erstelle ein individuelles Angebot auf Basis Ihrer Situation (Bundesland, Familienstand, Laufbahn)
• Persönlicher Beratungstermin – vor Ort in Bremerhaven, telefonisch oder per Video
• Kein Abschlusszwang, kein Druck

Als HanseMerkur-Generalvertreter bin ich direkt vor Ort in Bremerhaven – kein Call-Center, kein Vermittler.