Wer mit 28 Jahren das erste Mal ernsthaft über Altersvorsorge nachdenkt, steht vor einer Entscheidung, die in 35 Jahren einen Unterschied von mehreren hunderttausend Euro ausmachen kann. Tagesgeld, klassische Lebensversicherung oder fondsgebundene Rentenversicherung? Die Antwort hängt vor allem von einem Faktor ab: der Zeit, die noch bis zur Rente bleibt.
Was ist der Unterschied?
Klassische Altersvorsorgeprodukte versprechen Sicherheit. Der Haken: Der gesetzliche Höchstrechnungszins liegt aktuell bei 1,0 Prozent. Nach Abzug von Kosten und Inflation bleibt real wenig übrig.
Fondsgebundene Rentenversicherungen investieren das eingezahlte Geld in Aktien- oder ETF-Fonds. Historisch lagen breit gestreute Aktienfonds langfristig bei fünf bis sieben Prozent jährlich.
Der Zinseszins-Effekt: Warum der Zeitpunkt entscheidend ist
Person A beginnt mit 25 Jahren, zahlt 150 Euro monatlich bei 6% Rendite bis 67: rund 340.000 Euro.
Person B startet erst mit 35: rund 174.000 Euro — fast 166.000 Euro weniger, obwohl nur zehn Jahre später begonnen wurde.
Was eine fondsgebundene Rentenversicherung bietet
Kursgewinne und Dividenden bleiben während der Ansparphase steuerfrei. Bei Kapitalauszahlung ab 62 — sofern der Vertrag mindestens zwölf Jahre läuft — gilt das Halbeinkünfteverfahren: nur die Hälfte des Ertrags wird versteuert.
Im Todesfall wird das angesparte Kapital direkt an benannte Hinterbliebene ausgezahlt — außerhalb der Erbmasse.
Was passt zu welcher Lebenssituation?
Fondsgebundene Rentenversicherung eignet sich für: Angestellte und Selbstständige unter 45 Jahren, wer steuereffizient Vermögen aufbauen möchte, und Menschen die Flexibilität schätzen.
Klassische Vorsorge ergänzt sinnvoll: kurz vor der Rente oder als Sicherheitsbaustein neben Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung.
PKV und Altersvorsorge gemeinsam denken
Wer privat krankenversichert ist, hat mehr Gestaltungsspielraum — keine GKV-Beiträge auf Renteneinkünfte. Ein gut strukturierter Plan berücksichtigt beides.
Fazit: Früh entscheiden lohnt sich
Für junge Berufstätige zwischen 25 und 40 Jahren ist die fondsgebundene Rentenversicherung oft die renditestärkste und steuereffizienteste Form der privaten Altersvorsorge. Wer heute anfängt, gibt dem Zinseszins die Zeit, die er braucht.
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