Laut PKV-Verband lag der Durchschnittsbeitrag von 8,7 Millionen Privatvollversicherten Ende 2024 in allen Altersstufen unter 600 Euro monatlich – mit einer spürbaren Senkung ab dem 60. und 65. Lebensjahr. Zum Vergleich: Der Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung lag 2024 bei 1.019,48 Euro monatlich, Tendenz weiter steigend.

Der Mechanismus dahinter: Ein Teil jedes PKV-Beitrags wird nicht für laufende Kosten verwendet, sondern verzinslich angelegt – die sogenannte Alterungsrückstellung. Wer jung in die PKV einsteigt, zahlt spürbar mehr, als er in diesem Alter an Gesundheitskosten verursacht. Diese Differenz bildet ein Polster, das im Alter die Beiträge stabil hält.

Branchenweit haben die privaten Krankenversicherer damit Ende 2024 341,7 Milliarden Euro an Alterungsrückstellungen aufgebaut – ein Plus von 4,1 Prozent gegenüber dem Vorjahr (Quelle: PKV-Verband). Fast jeder dritte eingenommene Euro fließt in diese Rückstellungen.

Während die PKV auf Kapitaldeckung setzt, funktioniert die GKV nach dem Umlageverfahren – eingehende Beiträge werden sofort wieder ausgegeben, nennenswerte Rückstellungen für steigende Alterskosten gibt es nicht. Entstehen Finanzierungslücken, wird nachjustiert. Das aktuelle GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz zeigt das exemplarisch:

• Einsparvolumen von fast 19 Milliarden Euro allein im kommenden Jahr
• Herstellerabschlag für Arzneimittel steigt auf 15,5 %, zusätzlicher Abschlag für patentierte Impfstoffe: 9 %
• Höhere Zuzahlungen und ein gekürzter Festzuschuss für Zahnersatz sind laut Presseberichten Teil des Pakets
• Hintergrund: eine drohende Finanzierungslücke von über 15 Milliarden Euro ab 2027

Wer zusätzlich vorsorgen möchte, kann mit dem HanseMerkur-Tarif BEN schon in jungen Jahren Kapital für niedrigere Beiträge ab 65 aufbauen:

Ein 35-Jähriger zahlt für 100 Euro Beitragsentlastung ab 65 durch anteiligen Arbeitgeberzuschuss effektiv oft nur 14,95 Euro. Der Tarif ist bis zum 60. Lebensjahr abschließbar, ohne Risikoprüfung, arbeitgeberzuschussfähig und unbegrenzt steuerlich absetzbar.

• Ab 60/61 Jahren entfällt der gesetzliche Zuschlag zur Beitragsstabilisierung
• Im Ruhestand entfällt der Beitrag zum Krankentagegeld
• PKV-Rentner erhalten denselben Zuschuss vom Rentenversicherungsträger wie GKV-Rentner (die Hälfte des GKV-Beitrags, gedeckelt auf die Hälfte der tatsächlichen Aufwendungen)
• Tarifbausteine prüfen: nicht mehr benötigte Zusatzleistungen lassen sich oft streichen
• Beitragsrückerstattung: wer kleinere Rechnungen selbst zahlt, kann jährlich Beiträge zurückerhalten
• Tarifwechsel innerhalb der PKV ist jederzeit möglich, ohne die Alterungsrückstellungen zu verlieren