PKV für Selbstständige –
Ihre Fragen, ehrliche Antworten

In der PKV zahlen Sie einen fixen, planbaren Beitrag – unabhängig von Ihrem Einkommen. Beim Einstieg mit 30 Jahren kostet der Kompakttarif KVP 482 € brutto pro Monat. Die monatliche Ersparnis gegenüber dem GKV-Höchstbeitrag beträgt 779 €. Diese Differenz lässt sich gezielt als Altersvorsorge in den BEN-Baustein anlegen – und schafft so die Basis für eine spürbare, garantierte Beitragsabsenkung ab 65.

Die Beitragsabsenkung ist kein Werbeversprechen, sondern ein vertraglicher Mechanismus: Der BEN-Baustein senkt Ihren PKV-Beitrag ab 65 um den bei Vertragsschluss festgelegten Betrag – vertraglich garantiert. Je früher und je höher Sie einzahlen, desto stärker die spätere Entlastung. Ab 60 entfällt bereits der gesetzliche Beitragszuschlag von 10 % – ein weiterer Schritt in Richtung Entlastung.

BEN steht für Beitragsentlastung im Alter. Sie zahlen während der Berufsjahre einen monatlichen Aufpreis in selbst gewählter Höhe, der kapitalgedeckt angespart wird. Ab 65 wird der dabei festgelegte Betrag automatisch gegen Ihren Beitrag verrechnet – vertraglich garantiert, nicht abhängig von Kapitalmarktentwicklungen und nicht widerrufbar. Je höher der gewählte Baustein, desto größer die spätere Entlastung.

Einstieg mit 30 Jahren, Tarif KVP, ohne Kind: 482 € PKV vs. 1.261,31 € GKV = 779 € Ersparnis pro Monat. Mit Kind: 667 € vs. 1.261,31 € = 594 € Ersparnis. Dazu kommen Beitragsrückerstattungen von bis zu 1.000 € pro Jahr bei Nichtnutzung. Wer mit 40 einsteigt spart noch 307 € (ohne Kind) bzw. 122 € (mit Kind) monatlich.

Die Gesundheitsprüfung findet einmalig beim Vertragsabschluss statt. Danach gilt Ihr Vertrag lebenslang – unabhängig von späteren Erkrankungen. Kein Versicherer kann Ihnen die PKV kündigen. Das ist einer der entscheidenden Vorteile gegenüber der GKV, die ihre Leistungen jederzeit per Gesetz kürzen kann.

Mit einer freiwilligen Arbeitslosenversicherung (ca. 102,83 €/Mt.) erhalten Sie bei ALG1 bis zu 813,75 €/Mt. Zuschuss zur PKV – kein Zwang zurück in die GKV. Zusätzlich lässt sich der PKV-Beitrag über einen Tarifwechsel temporär reduzieren – ohne neue Gesundheitsprüfung. Bei Bürgergeld sind bis zu 508,59 €/Mt. Zuschuss möglich.

Ja. PKV-Beiträge für den Basisschutz sind als Sonderausgaben absetzbar. Je nach individuellem Steuersatz reduziert das die tatsächliche Nettobelastung erheblich – die genannten Beiträge sind Bruttowerte. Der Steuervorteil kommt zusätzlich. Sprechen Sie dazu mit Ihrem Steuerberater.

Sehr gut umsetzbar: Selbstständige zwischen 30 und 42 Jahren in gutem Gesundheitszustand.
Weitgehend umsetzbar: Einstieg bis 50 Jahre.
Ab 51: Starke Beitragsreduzierung realistisch, keine vollständige Beitragsbefreiung.
Ab 55 mit Vorerkrankungen: Individuelle Prüfung notwendig – aber häufig noch deutlich besser als GKV-Rentner-Beitrag.

HanseMerkur ist seit 1875 am Markt – ohne Fusionen, ohne Eigentümerwechsel. Die garantierte BEN-Entlastung ist im PKV-Markt in dieser Form einzigartig: vertraglich fixiert, nicht abhängig vom Kapitalmarkt, nicht widerrufbar. Als HanseMerkur Generalvertreter bin ich kein Makler – ich kenne jeden Tarif und jeden Baustein. Eine individuelle Berechnung erstelle ich kostenlos und unverbindlich.

Der Wechsel läuft in vier Schritten: Erstens prüfen Sie die Wechselberechtigung – als Selbstständiger sind Sie immer berechtigt, unabhängig vom Einkommen. Zweitens wählen Sie einen Tarif und stellen einen Antrag mit Gesundheitsprüfung. Drittens kündigen Sie Ihre GKV mit Nachweis der neuen PKV. Viertens beginnt der PKV-Schutz ab dem vereinbarten Datum. Wichtig: Zwischen GKV-Kündigung und PKV-Beginn darf keine Lücke entstehen.

PKV-Beitragserhöhungen sind möglich – aber planbar. Bei jeder Erhöhung haben Sie ein Sonderkündigungsrecht. Zudem können Sie ohne neue Gesundheitsprüfung in einen günstigeren Tarif desselben Anbieters wechseln. Der BEN-Baustein federt Erhöhungen im Alter ab. Zum Vergleich: Die GKV stieg in den letzten Jahrzehnten von 14,6 % auf 21,7 % – ohne Kündigungsrecht, ohne Planbarkeit.

Ja. Der Beitrag hängt von Einstiegsalter, Gesundheitszustand und Tarif ab. Orientierung: Einstieg 30J, KVP ohne Kind = 482 €/Monat brutto. Mit 40 Jahren = 954 €/Monat. Für Ihre individuelle Berechnung inkl. GKV-Vergleich und BEN-Hochrechnung bis 65 nutzen Sie unseren kostenlosen Online-Preischeck: PKV-Kosten berechnen →

Das hängt von Art und Schweregrad der Vorerkrankung ab – pauschale Absagen gibt es selten. Die drei möglichen Ergebnisse: normale Annahme ohne Aufpreis, Annahme mit Risikozuschlag, oder Leistungsausschluss für bestimmte Erkrankungen. Vollständige Ablehnung ist die Ausnahme. Je früher der Wechsel, desto sauberer ist die Gesundheitsakte. Ich prüfe Ihre Situation vorab diskret – ohne dass ein Antrag gestellt wird.

Ja – eine der wichtigsten Absicherungen für Selbstständige überhaupt. Als Selbstständiger haben Sie kein gesetzliches Krankengeld. Werden Sie krank, fällt Ihr Einkommen sofort weg. Das Krankentagegeld ersetzt diesen Ausfall ab dem gewählten Karenztag – bei HanseMerkur ab Tag 43 wählbar. Die Höhe richtet sich nach Ihrem Nettoeinkommen. Der Beitrag ist als Betriebsausgabe steuerlich absetzbar.

Vergleichsportale zeigen nur den heutigen Beitrag – das greift zu kurz. Ein seriöser Vergleich berücksichtigt fünf Punkte: Nettobeitrag nach Steuerersparnis, Beitragsentwicklung der letzten 10 Jahre, garantierte Entlastung im Alter (BEN-Baustein), Finanzstärke des Versicherers, Leistungsdetails. HanseMerkur gehört seit Jahrzehnten zu den beitragsstabilsten Anbietern. Kostenlosen Vergleich anfordern →

Ja, vollständig. Freiberufler und Selbstständige sind versicherungsrechtlich gleichgestellt – beide können unabhängig vom Einkommen in die PKV wechseln. Ob Architekt, Journalist, IT-Berater oder Therapeut: Für Freiberufler gelten dieselben Tarife, dieselben Konditionen und dieselben Vorteile wie für alle anderen Selbstständigen.

Für Vollversicherungen nein – die Gesundheitsprüfung ist gesetzlich vorgeschrieben. Aber: Sie findet nur einmalig beim Eintritt statt. Danach gilt der Vertrag lebenslang ohne erneute Prüfung, unabhängig von späteren Erkrankungen. Das ist ein entscheidender Vorteil: Wer jung und gesund einsteigt, sichert sich die günstigen Konditionen für immer.

Als Privatpatient erhalten Sie: direkten Zugang zum Facharzt ohne Überweisung, deutlich kürzere Wartezeiten auf Termine, Chefarztbehandlung und Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus, vollständige Kostenerstattung ohne Zuzahlungen, Beitragsrückerstattung bei Nichtnutzung, und freie Wahl des Arztes und Krankenhauses weltweit.

Wenn Sie in einem Kalenderjahr keine Leistungen in Anspruch nehmen, erhalten Sie einen Teil Ihres Beitrags zurück. Bei HanseMerkur KVP sind das bis zu 1.000 € pro Jahr – garantiert in den Versicherungsbedingungen, nicht nur aus Überschüssen. Wichtig: Vorsorgeuntersuchungen nach gesetzlichen Programmen beeinflussen die Rückerstattung nicht. Sie können also zur Vorsorge gehen und trotzdem die volle Rückerstattung erhalten.

GKV: Beitrag abhängig vom Einkommen, Familienversicherung kostenlos, gesetzlich definierte Leistungen, Umlagefinanzierung (heutige Beitragszahler finanzieren heutige Rentner).
PKV: Beitrag unabhängig vom Einkommen, jedes Familienmitglied zahlt separat, individuell vereinbarte Leistungen, Kapitaldeckung mit Altersrückstellungen. Für Selbstständige ohne Familienversicherungsbedarf ist die PKV fast immer die günstigere und bessere Lösung.

Bei Gründung können Sie sofort in die PKV wechseln – unabhängig vom Einkommen. Der optimale Zeitpunkt ist möglichst früh: Eintrittsalter und Gesundheitszustand bestimmen den Beitrag dauerhaft. Je jünger der Einstieg, desto günstiger der Beitrag fürs Leben. Wer die Gründung plant, sollte das PKV-Thema parallel angehen – nicht erst nach dem ersten Geschäftsjahr.

HanseMerkur ist seit 1875 familiengeführt – ohne Fusionen, ohne Eigentümerwechsel. Der Versicherer gehört zu den beitragsstabilsten Anbietern am Markt. Die garantierte BEN-Entlastung und der einzigartige Krebs-Scan sind Alleinstellungsmerkmale, die kein anderer Anbieter in dieser Form bietet. Als Generalvertreter vor Ort stehe ich für persönliche Betreuung – kein Callcenter, kein Portal.

Ja, mit dreimonatiger Kündigungsfrist zum Monatsende – aber nur wenn eine neue Absicherung besteht. Als Selbstständiger können Sie nicht ohne weiteres in die GKV zurück, da dafür eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung notwendig ist. Bei einer Beitragserhöhung gibt es ein Sonderkündigungsrecht. Innerhalb der PKV können Sie jederzeit den Tarif wechseln – oft ohne neue Gesundheitsprüfung.

Im Ruhestand entfällt das Krankentagegeld – das senkt den Beitrag bereits spürbar. Ab 60 entfällt der gesetzliche Beitragszuschlag von 10 %. Ab 65 greift der BEN-Baustein mit der vertraglich garantierten Absenkung um den festgelegten Betrag. Ergebnis: PKV-Versicherte zahlen im Alter oft deutlich weniger als GKV-Rentner, die weiterhin prozentual auf alle Einkünfte (Rente, Mieten, Kapital) zahlen.

Für Freiberufler gelten dieselben Beiträge wie für alle Selbstständigen. Einstieg mit 30 Jahren, Tarif KVP: 482 €/Monat brutto ohne Kind, 667 € mit Kind. Mit 40 Jahren: 954 € ohne Kind. Für eine individuelle Berechnung mit GKV-Vergleich, Steuerersparnis und BEN-Hochrechnung nutzen Sie unseren kostenlosen Preischeck: PKV-Kosten berechnen →

Ab dem 1.1.2026 werden PKV-Beiträge (Vorsorgeaufwendungen bzw. arbeitgeberzuschussfähige Anteile) automatisch digital an die Finanzverwaltung gemeldet – die jährliche Papierbescheinigung entfällt. Für Selbstständige ohne Arbeitgeberzuschuss ist das meist irrelevant, für Anwartschaftsversicherte zählen bis zu 8,33 €/Monat weiterhin als Vorsorgeaufwendung. Ein Widerspruch gegen die Übermittlung ist jederzeit möglich, wirkt aber nur für die Zukunft.

Die eKVNR ist Ihre lebenslange, bundesweite Krankenversichertennummer, abgeleitet aus der Rentenversicherungsnummer – unabhängig von Ihrer HanseMerkur-Vertragsnummer. Seit 1.1.2025 ist sie für bestimmte Implantate (Hüfte, Knie, Aortenklappen) zwingend nötig, sonst drohen OP-Verzögerungen. Beantragung geht am schnellsten über die HanseMerkur ServiceApp und ist nur über die Vollversicherung möglich, nicht über eine reine Anwartschaft.

Aktuell (Stand 2026) noch nicht. Die ePA ist in der GKV seit 15.1.2025 Pflicht, für die PKV bleibt sie freiwillig – die HanseMerkur beobachtet die Entwicklung bewusst, da noch nicht alle Privatärzte technisch angebunden sind. Sie müssen aktuell nichts tun; sobald die HanseMerkur die ePA einführt, wird aktiv nachgefragt. Die eKVNR-Beantragung ist davon unabhängig.

Ja, freiwillig über die HanseMerkur ServiceApp (ab Version 11) – Voraussetzung sind ein NFC-fähiges Smartphone (mind. Android 11/iOS 17), Personalausweis mit PIN und eine bereits vorhandene eKVNR. Private E-Rezepte sind 3 Monate gültig und deutschlandweit einlösbar. Ohne Smartphone bleibt das klassische Papierrezept vollständig nutzbar – keine Pflicht.